Endlich Klarheit: Mit der Ruhestandsbilanz sicher in die finanzielle Freiheit

Ruhestandsplanung – kein einfaches Thema

Bei der Ruhestandsplanung denken viele an ihre Rente und legen dabei den Fokus auf die gesetzlichen Leistungen. Der Ruhestand von heute ist aber ein anderer als noch vor 20 Jahren; es sind viele Herausforderungen zu meistern und Fragen zu klären. Denn die heutige Generation 50plus hat eine deutlich längere Lebenserwartung, somit ein erhöhtes Pflegerisiko, ist mit Niedrigzinsen konfrontiert und die „Generation der Erben“.

Stellen Sie sich einmal folgende Fragen:

• Wie und wo möchten Sie im Alter leben?
• Wie lange haben Sie noch bis zum Rentenbeginn?
• Was ist Ihnen persönlich wichtig, wenn Sie an später denken?
• Was treibt Sie persönlich an, was sind Ihre drei wichtigsten Punkte?

Viele unserer Mandanten haben uns geantwortet: Familie zu versorgen, eigenes Haus finanzieren bzw. abzuzahlen, Geld sicher anlegen zu wollen. Am Ende wird es für alle Beteiligten darauf ankommen, ob wir im Alter gesund sind und selbstbestimmt und finanziell frei leben zu können. Dazu benötigen Sie Geld.

Bei Fragen rund um das Thema Ruhestandsplanung haben Sie mit Stefan Pflugmacher als zertifizierten Ruhestandsplaner einen kompetenten Partner an Ihrer Seite. Es werden Ihre Vorsorgethemen synchronisiert und in ein Gesamtkonzept gebracht. So erhalten Sie eine ganzheitliche Lösung mit Blick auf einen entspannten Ruhestand.

Vermeiden Sie Altersarmut! Wir zeigen die 8 schlimmsten Fehler bei der Rentenvorsorge – von Inflation bis Steuerlast. Jetzt richtig kalkulieren!

1. Die unterschätzte Inflation in der Ansparphase. Ein Euro heute ist in 20 oder 30 Jahren nicht mehr dasselbe wert. Wer mit festen Summen rechnet, ohne die Geldentwertung einzukalkulieren, plant an der Realität vorbei. Schon eine moderate Inflation mindert die Kaufkraft Ihres ersparten Kapitals massiv.

2. Der Kaufkraftverlust (Inflationshöhe) während der Rentenphase. Der Fehler geht nach Renteneintritt weiter: Viele Kalkulationen setzen eine statische Rente an. Doch auch während Sie Ihre Rente genießen, steigen die Preise weiter. Ihre Zusatzrente muss also dynamisch mitwachsen, um Ihren Lebensstandard zu halten.

3. Steigender Kapitalbedarf im Alter - Die Lebenserwartung und der Kapitalbedarf im Alter steigt. Oft wird geglaubt, man brauche im Alter weniger Geld. Das Gegenteil ist oft der Fall. Höhere Gesundheitskosten, medizinische Zuzahlungen oder der Wunsch nach barrierefreiem Wohnen in zentraler Lage treiben den Bedarf nach oben. Zudem kostet die neu gewonnene Freizeit (Reisen, Hobbys) Geld.

4. Die „Heesters-Falle“: Unterschätzung der Lebenserwartung. "Es ist noch Leben da, aber keine Rente mehr" (Johannes Heester). Ihre statistische Lebenserwartung liegt bei mindestens: 79,56 Jahre für Männer und 83,96 Jahre für Frauen. Das sind Durchschnittswerte. Eine seriöse Planung sollte bis zum 95. oder 100. Lebensjahr reichen, um Langlebigkeitsrisiken abzusichern.

5. Der Mythos „Die Rente ist sicher“ in Anlehnung an Norbert Blüm: Die staatliche Rente mag sicher kommen, aber ihre Höhe reicht nicht aus. Das Rentenniveau sinkt, während die Rentenlücke wächst. Wer sich allein auf den Staat verlässt, riskiert Altersarmut oder zumindest einen massiven Lebensstil-Abbruch.

6. Das „Zu-spät-Prinzip“ - Zu spät eine Finanz- und Zielanalyse erstellen lassen.Über 90 % der Marktangebote enden mit der Berechnung zum Rentenbeginn. Doch genau hier beginnt die entscheidende Phase: Wie wird das Kapital im Alter verzehrt? Eine gute Beratung zeigt Ihnen den Verlauf während des Ruhestands auf, nicht nur bis zur Ziellinie.

7. Unvollständige oder gar falsche Bank- und Versicherungsangebote. Bei über 90% der Angebote von Banken und Versicherungen endet die Rechnung mit Erreichen des Rentenalters. Da geht die interessante Phase jedoch erst los.

8. Brutto ist nicht Netto: Steuern und Sozialabgaben. Ein fataler Denk- oder Rechenfehler ist sehr oft, dass die Altersrente steuerfrei ist. NEIN; sie ist kein steuerfreies Geschenk. Berücksichtigen Sie daher unbedingt:

• Die individuelle Einkommensteuer auf Renteneinkünfte.

• Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung. Was auf dem Papier gut aussieht, kann nach Abzügen deutlich schrumpfen.

Unser Experten-Tipp für Ihre Sicherheit:

Geben Sie sich nicht mit Standard-Berechnungen zufrieden. Eine professionelle Rentenplanung muss transparent sein.

Bestehen Sie auf folgenden Auswertungen:

1. Die Entwicklung Ihrer tatsächlichen Kaufkraft (inflationsbereinigt).

2. Eine Gegenüberstellung von IST-Rente und notwendiger Rente.

3. Eine präzise Entnahme-Simulation: Wie lange reicht Ihr Vermögen bei einer monatlichen Zusatzrente wirklich aus?

Möchten Sie wissen, wie sicher Ihre Planung wirklich ist? Lassen Sie uns gemeinsam Ihre individuelle Rentenlücke schließen. Kontaktieren Sie uns für eine unverbindliche Analyse!

Was Sie über angebotene Anlageformen selten erfahren

Es gibt, sehr einfach dargestellt, nur zwei Arten von Kapitalanlagen:

1. Sie können Ihr Geld "sicher" anlegen, dann bekommen Sie "sichere, mehr oder weniger kalkulierbare Erträge", garantiert jedoch m´niemals mehr.

2. Sie beteiligen sich mit Ihrer Investition an einer "Unternehmung". Also Anlagen in Beteiligungen, Akten, Aktienfonds, ETFs etc. 

Die moderne Portfoliotheorie nach Harry Markowitz gibt Antworten:

"Ein gutes Portfolio ist mehr als eine lange Liste von Wertpapieren. Es ist vielmehr stets als Gesamtheit zu betrachten."

Markowitz hat erkannt, dass es Sinn macht, innerhalb des Depots Vermögenswerte mit unterschiedlichen Korrelationen aufzubauen. Zum Beispiel Aktien wie auch fest verzinste, sog. Rentenwerte. Dies erhöht die Gewinnchancen und senkt Risiken der Geldanlagen.

Die Definition von Sicherheit einer Kapitalanlage im Zusammenhang mit einer professionellen Ruhestandsbilanz lautet: Die möglichst hohe Wahrscheinlichkeit, langfristig (bis zum Ableben) eine Rendite zu erzielen, die ausreicht, den Ruhestand bis ins hohe Alter zu finanzieren.

Unser Tipp: Es gibt keine Kapitalanlage, die alle drei wichtigsten Parameter (Rendite, Sicherheit, Verfügbarkeit/Liquidität) auf einmal erfüllt. Aber es gibt Ihre individuelle Strategie, mit der Sie Ihre persönlichen Ziele erreichen können. Diese Strategie arbeitet ein Finanzexperte mit Ihnen zusammen aus und Sie erhalten Ihre Sicherheit in der Ruhestandsplanung.

Für alle Frauen und Männer, die kein "Rund-um-Sorglos-Vermögen" erben werden. 

• Generation 50 plus sowieso
• Arbeitnehmer/Arbeitnehmerinnen, die in die gesetzliche Rente einzahlen
• Beamte/Beamtinnen
• Selbständige und Freiberufe mit privater Altersabsicherung
• Arbeitnehmer/Arbeitnehmerinnen, die eine Abfindung erhalten (haben)
• Auszahlung bei Scheidungen

Unser Tipp: Eine professionelle Erstellung einer Ruhestandsbilanz sollte bei jedem in der Lebensplanung einen wichtigen Platz einnehmen.

Gehen Sie Ihre aktuellen Unterlagen durch. Wenn Sie mehr als zwei der folgenden Fragen mit "Nein" beantworten, besteht dringender Handlungsbedarf:

• [ ] Ist in meiner Hochrechnung eine jährliche Inflationsrate von mindestens 2 % berücksichtigt?

• [ ] Reicht mein Kapital auch dann noch, wenn ich 95 Jahre alt werde?

• [ ] Kenne ich den "Netto-Wert" meiner Rente nach Steuern und Krankenversicherung?

• [ ] Habe ich einen schriftlichen Plan darüber, wie viel Geld ich monatlich entnehmen kann, ohne dass das Depot vorzeitig leer ist?

• [ ] Sind Puffer für unvorhergesehene Gesundheits- oder Renovierungskosten eingeplant?

• [ ] Wurde meine Strategie in den letzten 2 Jahren an die aktuelle Marktsituation angepasst?